Catégories
Conseils e-commerce

La facilité et le risque des plans d'achat immédiat Payez plus tard | Commerce électronique

Par Jack M. Germain

22 sept. 2020 04h30 PT


Acquérir, fidéliser et ravir les utilisateurs OTT
Obtenez le guide de l'industrie des médias et du divertissement de Vlocity pour découvrir comment
l'accélération de la demande de consommation en continu redéfinit l'industrie; et pourquoi les modèles d'engagement client axés sur le numérique sont essentiels pour survivre à l'ère de la 5G. Téléchargez l'eBook.

Achetez maintenant payez plus tard, ou les services «BNPL» gagnent en popularité pendant la pandémie car ils permettent aux consommateurs de payer leurs achats sur une courte période sans intérêt et avec un petit paiement de départ.

Cependant, les experts en argent invitent à la prudence. À l'instar des cartes de crédit, les services BNPL peuvent avoir un impact négatif sur les cotes de crédit et entraîner des dettes ou des recouvrements s'ils ne sont pas utilisés correctement. Une enquête récente a révélé que seulement 43 pour cent des personnes qui ont utilisé un service BNPL comprennent tous les termes et conditions.

L'accès aux options de paiement BNPL est devenu beaucoup plus facile pour les consommateurs à l'aise avec PayPal. Ce service de paiement en ligne a annoncé le mois dernier une nouvelle solution de paiement échelonné plus tard.

Le nouveau programme PayPal «Payez en 4» propose un versement à court terme de quatre paiements pour les clients aux États-Unis. Il est conçu pour aider les marchands à générer des conversions, des revenus et la fidélité des clients sans prendre de risque supplémentaire ni payer de frais supplémentaires. Le programme permet également aux consommateurs d'effectuer un achat et de rembourser leur achat en quatre versements sans intérêt.

Les programmes du BNPL existent depuis un certain temps, mais ils ont récemment connu une croissance en popularité. L'une des raisons est que les marques de commerce électronique adoptent de plus en plus les programmes BPNL comme option de paiement, selon Ruba Aramouny, propriétaire et directrice stratégique de Solid Marketing.

"Cela les aide à atteindre plus de marchés cibles, à convertir plus d'acheteurs en acheteurs et à différencier leurs boutiques en ligne de la concurrence", a-t-elle déclaré au E-Commerce Times.

Qui utilise BNPL?

Plus d'un tiers des consommateurs qui utilisent les services de la BNPL veulent éviter de payer des intérêts sur les cartes de crédit, selon une récente enquête menée auprès de 1 862 personnes par The Ascent, un service Motley Fool qui évalue et évalue les produits essentiels pour l'argent quotidien.

Cette étude a également révélé que plus d'un tiers (38 pour cent) des répondants au sondage qui ont utilisé un service BNPL voulaient faire des achats qui autrement ne correspondraient pas à leur budget. Quatorze pour cent ont déclaré utiliser le service parce que leurs cartes de crédit sont épuisées.

Environ une personne sur cinq utilisant le BNPL a manqué un paiement ou engagé des frais. Le même montant pense qu'ils manqueront un paiement dans les 12 prochains mois.

Les répondants ont déclaré utiliser BNPL pour acheter:

  • Électronique (43,65%)
  • Vêtements ou articles de mode (36,95%)
  • Meubles ou électroménagers (32,81 pour cent)
  • Essentiels ménagers (30,96%)
  • Épicerie (22,54%)

Détails du plan PayPal

Payez en 4, qui fait partie de la gamme croissante de solutions Pay Later de PayPal, permet aux marchands et partenaires d'être payés d'avance tout en permettant aux clients de payer des achats entre 30 et 600 USD sur une période de six semaines. les paiements sont transparents grâce aux remboursements automatiques. Pay in 4 apparaîtra également dans le portefeuille PayPal du client, afin qu'il puisse gérer ses paiements dans l'application PayPal.

«Dans le contexte économique et commercial difficile d'aujourd'hui, les commerçants recherchent des moyens fiables pour contribuer à la valeur moyenne des commandes et à la conversion, sans assumer de coûts supplémentaires. Parallèlement, les consommateurs recherchent des moyens de paiement plus flexibles et plus responsables, en particulier en ligne, », a déclaré Doug Bland, SVP, Global Credit chez PayPal.

Avec Pay in 4, PayPal s'appuie sur son histoire en tant qu'initiateur de l'achat immédiat, payez plus tard, associé à la confiance et à l'ubiquité de PayPal, pour permettre aux consommateurs de faire leurs achats de manière responsable et flexible tout en fournissant aux marchands un outil qui les aide à conduire. ventes, fidélité et choix des clients, a-t-il expliqué.

Un accès facile

Outre le crédit sans intérêt, les acheteurs utilisant les plans BNPL bénéficient de plusieurs avantages. Avec de plus en plus d'entreprises qui l'offrent comme option de paiement, le marché des fournisseurs de paiement BNPL se développe et devient plus compétitif, a noté Aramouny de Solid Marketing. Cela augmente à son tour les avantages dont bénéficient les acheteurs.

Par exemple, les premiers programmes de la BNPL exigeaient généralement que vous passiez par le processus de création d'un compte supplémentaire auprès d'une nouvelle banque pour le montant de la dette, a-t-elle expliqué. De nos jours, BNPL est beaucoup plus facile d'accès et peut simplement être fait en remplissant un formulaire en ligne.

"La facilité d'accès à ces programmes en fait désormais un moyen de paiement populaire pour les acheteurs", a-t-elle noté.

Acheter maintenant, payer plus tard a explosé en popularité au cours des dernières années en raison d'une confluence de facteurs, selon Ben Parr, co-fondateur et président d'Octane AI. Ces facteurs incluent la démocratisation soudaine de la technologie BNPL par des sociétés comme Afterpay, Klarna et Affirm.

D'autres facteurs sont une augmentation rapide des achats en ligne et un rejet croissant des cartes de crédit par la génération Y et la génération Z. Cette combinaison a créé une tempête parfaite pour l'essor du BNPL, a déclaré Parr.

«Pour les consommateurs, BNPL rend les nouveaux achats moins intimidants. Il est plus difficile de renoncer à 100 $ en une seule fois (plutôt que de ne dépenser que 25 $ à l'avance. Psychologiquement, cela facilite les gros achats. pas de carte de crédit », a-t-il déclaré au E-Commerce Times.

Risque ou sûr?

Cette option de paiement est moins risquée et intrusive qu'une carte de crédit de marque de magasin typique, avec beaucoup de tracas et de frais énormes associés aux retards de paiement ou aux acomptes provisionnels, selon Jonathan Treiber, co-fondateur et PDG de RevTrax.

Un client évaluant les risques d'une carte de crédit de magasin ou d'un produit de carte de crédit de marque d'association standard par rapport à BNPL fait de BNPL une décision facile, même si les deux ont le même poids auprès des agences de crédit et ont un impact sur les notations de crédit à court terme avec une enquête approfondie. "BNPL présente les mêmes risques que tous les autres produits de crédit pour les clients qui sont enclins à se surpasser", a-t-il déclaré au E-Commerce Times.

L'achat d'un article à prix élevé avec une carte de débit est toujours le plus sûr, car le client doit avoir de l'argent en banque pour acheter l'article. Bien sûr, les consommateurs ont besoin de réfléchir pour s'assurer qu'ils n'auront pas besoin de cet argent pour autre chose, a-t-il ajouté.

BNPL est une alternative sûre aux consommateurs par rapport aux cartes de crédit et / ou de débit traditionnelles convenues Parr. Il est très sûr et largement accepté par des milliers de détaillants et de marques destinées directement aux consommateurs.

"Le BNPL a bien dépassé la phase d'adoption précoce et est courant sur de nombreux marchés. Il est évident que les marques de commerce électronique doivent mettre en œuvre, et BNPL sera une partie importante de l'avenir des dépenses de consommation pendant longtemps", il m'a dit.

Les plans BNPL ne sont que des versions plus récentes des offres de crédit de longue date, y compris les offres de mise à disposition par les détaillants à grande surface. Les magasins ont encouragé les clients à acheter des stocks aujourd'hui mais à les payer au fil du temps, en particulier autour des périodes de magasinage des vacances de Noël, a ajouté Treiber.

Intérêt marqué des consommateurs

Outre le crédit sans intérêt, la BNPL a un fort pouvoir d'attraction pour certaines catégories de consommateurs. Cela a été reflété dans l'enquête The Ascent.

Le fait que les plans BNPL ne soient pas des cartes de crédit est un gros tirage au sort. Les gens ont des sentiments contradictoires à propos des cartes de crédit. Même s'ils ne le font pas, ils ne pourront peut-être pas en obtenir un, selon Dann Albright, analyste en recherche financière chez The Ascent.

«La pandémie COVID-19 peut également jouer un rôle. Nous avons constaté que plus d'un quart des personnes qui ont perdu des revenus en raison de la pandémie ont contracté une sorte de prêt. Le BNPL est un moyen facile d'augmenter le pouvoir d'achat sans passer par un crédit vérifier ou demander à un membre de la famille d'emprunter de l'argent », a-t-il déclaré au E-Commerce Times. "Nous n'avons pas de statistiques spécifiques sur la pandémie et le BNPL, mais d'après ce que nous avons vu, cela ne me surprendrait pas si cela apparaissait comme un facteur."

La plupart des répondants au sondage ont déclaré utiliser les services de la BNPL pour éviter de payer les intérêts sur les cartes de crédit. Une seconde proche était «Pour faire des achats qui autrement ne rentreraient pas dans mon budget». C'est une situation dans laquelle vous pourriez vous attendre à ce que les cartes de crédit soient populaires, a noté Albright.

Plus d'un tiers des Américains ont utilisé un service BNPL et les programmes sont en constante expansion, a-t-il proposé. Albright s'attend à voir un pourcentage beaucoup plus élevé d'utilisateurs la prochaine fois que The Ascent posera cette question.

"Surtout avec de grands noms comme PayPal qui se lancent dans l'entreprise", a-t-il ajouté.

Procéder avec prudence

Les plans BNPL peuvent être une bonne option pour les consommateurs à court d'argent pendant la pandémie. Mais Albright appelle à la prudence en connaissant les termes et en envisageant d'autres options.

"Cela peut être une bonne alternative. Mais je conseille aux gens de s'assurer qu'ils connaissent les termes et conditions de leur BNPL, ainsi que d'envisager une carte de crédit avec un TAP de lancement de zéro pour cent pour rembourser leur achat sur une période encore plus longue temps sans intérêt », dit-il.

Découvrir que 43% des personnes qui ont utilisé un service BNPL disent comprendre parfaitement les conditions générales est un bon début. Albright préférerait voir ce nombre plus près de 100%.

Des facteurs limitants

Plus d'un cinquième des répondants à l'enquête The Ascent ont déclaré qu'ils avaient utilisé le BNPL pour acheter des produits d'épicerie, et près de 15 pour cent ont déclaré qu'ils les avaient utilisés pour acheter des livres, des films, de la musique ou des jeux.

Donc, ces services ne sont pas seulement pour obtenir un nouvel iPhone ou faire un gros achat de vêtements. Il sera intéressant de voir à quel point ces entreprises sont prêtes à devenir petites, se demanda Albright.

"Les consommateurs seront-ils en mesure de BNPL un réservoir d'essence? Une tasse de café? Nous devrons juste attendre et voir, mais je suis ravi de le savoir", a-t-il plaisanté.


Jack M. Germain est un journaliste d'ECT News Network depuis 2003. Ses principaux domaines d'intérêt sont l'informatique d'entreprise, Linux et les technologies open source. Il est un critique estimé des distributions Linux et autres logiciels open source. En outre, Jack couvre de manière approfondie les questions de technologie commerciale et de confidentialité, ainsi que les développements dans le commerce électronique et l'électronique grand public. Envoyez un courriel à Jack.

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *